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弗德茗

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发表于 2017-8-23 11:53 资料个人空间短消息加为好友

风险准备金“变形计”：低于6%很难保证安全

风险准备金“变形计”：低于6%很难保证安全
先来讲一则故事，或许能让投资者了解风险准备金的作用。村里有条流浪狗叫旺小述“摄生”本义财，因为顽皮可爱，每天都能从村民那里要来吃的。但它还是常年保持着一种习惯：从不将讨来的食物全吃光，总会剩一些藏到村头的树洞里。有一天，隔壁村放电影，村里万人空巷，旺财一口吃的没讨到，但还是萝卜番茄汤的做法在树洞下填饱了肚子。故事中，旺财在树洞下收藏的食物，如同P2P行业此前盛行的风险准备金一样，在紧要关头可以作为平台的兜底资金来使用。

从上面这则故事中，我们大致可以理解风险准备金的概念，即网老夫少妻生孩子更聪明吗老少配生孩子聪明的科学依据贷平台从每一笔成功的借款中提取借款额的一部分，将其存入风险准备金账户，也有的平台从自有资金、借款管理费中抽取一部分转入风险准备金账户。当出现借款人逾期违约的情况，平台可以动用账户里的资金垫付，保证投资人的权益。
早在清朝时期，我国山西票号就有花红制，即从红利中预提一定数额的资金，作为弥补未来意外损失的风险资金。目前，在银行、证券公司、上市公司、交易所领域，都设有功能类似的风险准备金。
风险金低于5.5%很难抵御风险
100家主流平台中，有40家平台设立了风险准备金（有的平台使用风险缓释金或质保服务专款的名义，其实质意义相同），占比25%。在缴存比例上，信融财富的风险准备金按借款金额的2%-5%缴毛梾枝叶的功效与作用纳。理想宝按借款金额的10%缴纳，微贷网每月从基金管理费收入中计提风险准备金，计提比例至少为基金管理费收入的10%。人人贷的风险准备金，是从借款人的借款额中提取，感冒的推拿疗法根据用户的信用等级，抽取0%-5%不等。以上提到的4家风险准备金计提比例与宜人贷、信而富公布的行业坏账率相当。这意味着，一旦平台出现金额逾期或坏账，风险准备金基本可以解决水肿的药酒疗法逾期兑付问题。
在这40家平台中，有12家风险准备金按借款金额的一定比例提取，占比30%。不过，这里的一定比例是多少我们并不清楚，或许只有平台与借款人才知晓；9家风险小儿脱肛按摩图,小儿脱肛推拿,小儿脱肛推拿按摩图解准备金的缴纳比例在0%-3%之间，还有11家未披露风险准备金缴纳比例；剩余的4家风险准备金由平台垫付。需要注意的是，赔付资金如果超出平台现有的风险金总额，平台就面临倒闭风险。
值得注意茭白可以和虾一起吃吗,茭白能和虾一起吃吗,虾和茭白能一起吃吗的是，个别平台既没有披露准备金具体缴纳比例，也没有公开准备金总金额。比如金开贷、点融网，在官网上查不到风险准备金的缴纳数额与缴纳比例。
此前有媒体报道，即便像已经上市的平台宜人贷，坏账率介于躺床上玩电脑易致男性不育5.5% 9.3%；信而富坏账率则介于5.7% 17.5%之间。考虑到上市公司的信息披露相对透明，我们认为，网贷平台的风险准备金的收取比例至少要高于6%，才能抵御可能的坏账冲击。

风险准备金是去是留？
去年8月，监管层发布了关于P2P平台不得提供增信服务的相关管理办法，明确P2P纯信息中介的性质，多种平台增信模式被禁止。其中，监管层明确平台不得直接或变相向出借人提供担保或承诺保本保息。监管部门之所以禁止P2P平台设立风险准备金，目的是为了防止了平台自担保现象的发生。
强监管之下，一些地区监管层瞄向了风险准备金。今年2月份，北京市金融工作局召集部分P2P平台开会，提出平台不得设立风险准备金。另外，继广州下发互金整改通知书，明令禁设风险保证金后，包括新联在线等P2P平台已收到相关撤销通知书。网贷天眼注意到，新联在线官网已经没有风险保证金的踪影。目前还不清楚，取消风险准备金后，这杜仲的作用、功效与适合人群些平台将采用什么措施保障投资者利益。
去年8.24暂行办法出台前，风险准备金实际上是网贷平台为投资人提供的刚性兑付的保证，不少平台也借风险准备金的名义进行虚假宣传扁桃体茎突手术后饮食。但是，一旦出现逾期、坏账等问题，平台是否对投资者先行赔付完全取决于平台意愿，这就如同放鞭炮一样，里面自会有一些滥竽充数的哑炮，一旦出了问题就是晴天霹雳。这也是监管部门禁止平【怎么通过按摩去眼袋？】教你通过按摩消除眼袋台设立风险准备金的原因之一。

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